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Nous discutons avec Joanna Erdmann, vice-présidente de la Fondation Polska Bezgotówkowa.

Joanna Erdmann, Pologne Cashless Foundation. Source : FPB

Nous discutons avec Joanna Erdmann, vice-présidente de la Fondation Polska Bezgotówkowa.

Robert Ledecky : Sur la base de la recherche « Habitudes de paiement pour le développement du réseau d’acceptation des cartes en Pologne, étude de consommation 2021 », peut-on dire que le développement rapide des paiements en espèces dans notre pays est terminé ? Le tournant dans le développement des paiements sans numéraire a peut-être été 2020, lorsque le nombre de paiements sans numéraire a dépassé pour la première fois le nombre de transactions en espèces. Quel est le rôle de l’institution dans cette augmentation des transactions non monétaires ?

c.Una Erdmann : Le boom des paiements sans numéraire ne faiblit pas. À partir de 2020, le commerce sans espèces devance les paiements en espèces, atteignant 54% de la part du nombre de transactions effectuées dans les points de vente et de services en 2020, et en 2021 cette part est passée à 57%.

C’est une augmentation de 3 points par rapport à 2020 et une augmentation de 11 pages par rapport à 2019. Bien que l’augmentation en 2021 ne soit pas très rapide, force est de constater que les paiements électroniques se développent systématiquement.

La Fondation Polska Bezgotówkowa, fondée à l’initiative conjointe des secteurs public et privé, mène des activités dans le domaine du développement des paiements sans numéraire en Pologne depuis le début de son activité.

Au 5 juin 2022, près de 385 000 personnes avaient rejoint le programme. Entités disposant de plus de 532 000 terminaux de paiement.

Grâce aux terminaux installés, depuis le début du programme jusqu’à fin avril 2022, 942 millions de transactions ont été effectuées pour une valeur totale de plus de 54 milliards de PLN. Cela montre à quel point Cashless Poland est important et à quel point nous sommes un catalyseur du changement.

Si vous regardez les changements dans le domaine des transactions sans espèces, il est utile de comparer les données de 2018 avec les données de 2021. Ce que je remarque le plus, ce sont les changements dans l’accès au ROR en ligne, passant de 54 % en 2018 à 69 % aujourd’hui, et le même nombre utilisant des applications mobiles De 31% à 50%. Et dans la recherche sur l’indice de confiance pour accepter les paiements sans numéraire, dans la catégorie des dépanneurs, cette certitude est passée de 60% en 2018 à 80% en 2021. Compte tenu de ces changements dynamiques – combien est attribuable au fait qu’à ce moment-là le nombre de stations est passé de 20,7 stations pour 1 kilomètre carré. En 2018 à 29,4 en 2021, la pandémie COVID-19, ou les avancées technologiques et les nouvelles solutions dans le domaine des paiements sans numéraire. Peut-être y avait-il d’autres facteurs – à votre avis ?

L’enquête montre que les consommateurs voient un changement positif substantiel dans le développement du réseau d’acceptation dans la plupart des industries. La plus grande disponibilité du réseau d’acceptation réciproque affecte les préférences de paiement des consommateurs.

Enterprise supprime la barrière des coûts, permettant aux petits entrepreneurs de mettre en place une infrastructure de paiement électronique sur leur site

Ce n’est qu’à partir de 2018, c’est-à-dire de la création de la Fondation Polska Bezgotówkowa jusqu’en 2021, que l’utilisation des paiements sans numéraire a augmenté de 14 p. Nous pouvons voir de nombreuses raisons à une telle croissance dynamique, allant du développement des compétences numériques pour les Polonais au développement dynamique du commerce électronique.

Cependant, le passage aux paiements sans numéraire de la part des consommateurs ne serait pas possible sans assurer un large réseau d’acceptation de la part des entrepreneurs. Enterprise supprime la barrière des coûts, permettant aux petits entrepreneurs de mettre en place une infrastructure de paiement électronique sur leur site.

En 2010, la part des paiements autres qu’en espèces dans le total des paiements était estimée à environ 11 %. En 11 ans, sa taille a plus que quintuplé. Nous ne pouvons qu’estimer comment le pourcentage de paiements sans espèces augmentera dynamiquement au cours de la prochaine décennie par rapport au nombre total de paiements.

Compte tenu des préférences de la jeune génération de consommateurs, nous pourrions être enclins à dire que leur part dépassera largement les paiements en espèces.

Où en Pologne (en termes de territoire, d’âge et d’industrie) sont encore les plus grands problèmes dans le développement des transactions non monétaires ?

En termes de superficie, le développement le plus faible des gares se produit dans l’est de la Pologne.

Une saturation moindre des appareils pour 1000 habitants peut être observée dans le district de Podkarpackie, par exemple dans les districts de Przemyśl, Krosno, Brzozów et Strzyżów. Dans la voïvodie de Lubelskie, les provinces de Chełm, Krasnystaw et Zamo sont les moins développées à cet égard.

En Warmie et en Mazurie, on remarque des taches blanches aux accès des gares, entre autres dans les quartiers d’Ostróda et de Nidzika, et dans les quartiers de Podlasie – dans les quartiers de Łomża, Kolno ou Hajnowski.

عند تحليل الأماكن التجارية والخدمية ، يمكننا أن نرى أن أكبر حصة معلن عنها للمدفوعات غير النقدية (على سبيل المثال عن طريق البطاقة أو بدون تلامس) في عام 2021 تم تسجيلها بدورها عن طريق الإلكترونيات / الأجهزة المنزلية / متاجر الأثاث والبناء ومحلات الملابس والأحذية ومحلات السوبر ماركت / hypermarché.

Cependant, le pourcentage le plus faible de paiements autres qu’en espèces concerne l’administration, les services fournis “à domicile” et les frais de transport public.

La tendance à payer sans espèces diminue avec l’âge. Les plus grands adeptes du cash sont les personnes de plus de 65 ans – 56% d’entre elles paient cash. Chez les jeunes consommateurs, le taux de retrait est de 38 % pour les 18-24 ans et de 37 % pour les 25-39 ans.

Les plus gros problèmes de développement des transactions sans numéraire concernent principalement les petites villes et villages, en particulier parmi la population de plus de 55 ans, qui est exclue du numérique ou qui est très peu qualifiée dans ce domaine.

Cependant, selon les estimations de la Banque nationale de Pologne, environ 10 % des Polonais n’ont pas de compte bancaire et 6 % des titulaires de ROR ne paient qu’en espèces – comment changer cette situation ?

La jeune génération de consommateurs est la banque la plus utilisée – plus de 90% d’entre eux admettent avoir un compte bancaire / ROR. A titre de comparaison, chez les personnes âgées de 65 à 75 ans, une telle réponse a été donnée par 70% des répondants.

Parallèlement, comme le montre une étude de l’Electronic Business Women Foundation, qui a été menée auprès de personnes âgées, jusqu’à 65 % d’entre elles achètent en ligne au moins une fois par mois. Cela signifie qu’ils paient ces achats essentiellement sans espèces.

La Fondation Polska Bezgotówkowa a lancé le premier centre Internet de Pologne pour l’éducation financière et numérique

Les seniors qui, d’une part, ont le moins d’habitudes bancaires, sont également ouverts aux nouveaux moyens de paiement. Cela montre à quel point ce groupe a du potentiel.

Cependant, le principal moteur du changement est l’éducation, qui permettra de surmonter la barrière de l’incertitude, en particulier chez les personnes ayant de faibles compétences numériques. Il est nécessaire de mener des activités éducatives à long terme et multidimensionnelles, adaptées aux besoins de chaque segment de consommateurs. Ils seront la source de connaissances numériques et la base du développement futur des paiements sans numéraire en Pologne.

C’est pourquoi la Fondation Polska Bezgotówkowa a lancé le premier centre en ligne de Pologne pour l’éducation financière et numérique. Notre portail s’adresse aux clients de tous âges et se concentre sur le thème des paiements sans numéraire, de la finance numérique et de la sécurité en ligne.

Nous pensons que pour de nombreuses personnes, surmonter l’obstacle du paiement en ligne sera le premier pas vers l’ouverture aux possibilités du monde numérique.

Pensez-vous que l’inflation et la situation de plus en plus difficile des ménages peuvent provoquer une relance certaine des paiements en liquide ? Cette recherche montre que 80 % des personnes interrogées pensent que l’utilisation d’espèces vous donne plus de contrôle sur vos dépenses..

Les applications et les comptes bancaires disposent de nombreuses fonctionnalités liées à la gestion financière et à la budgétisation domestique. Il vous permet d’analyser vos dépenses automatiquement et rapidement, permettant ainsi un meilleur contrôle de votre budget.

Les consommateurs peuvent également vérifier en quelques minutes combien d’argent ils ont dépensé et dans quel but. De telles installations peuvent être particulièrement importantes en ces temps d'”austérité”, lorsque les consommateurs analysent plus que jamais leurs dépenses et leurs décisions d’achat.

L’indice d’amortissement dynamique (DIK) a diminué pour le troisième trimestre consécutif. La dernière enquête DIK pour le premier trimestre 2022 a montré que la consommation en Pologne est tombée à 49,22 points, la plus forte baisse depuis le dernier trimestre 2020, en raison des restrictions épidémiologiques à cette époque.

L’indice dynamique de la consommation (DIK) est un indicateur qui mesure le sentiment des consommateurs sur la base de données trimestrielles sur le nombre et la valeur des transactions autres qu’en espèces collectées par Polska Bezgotówkowa.

En raison de la baisse de la demande des consommateurs, les entrepreneurs sont confrontés à de nouveaux défis afin de maintenir leur niveau de chiffre d’affaires et d’attirer de nouveaux clients, par exemple grâce à l’innovation. Ces dernières années ont montré que les consommateurs sont de plus en plus conscients, plus exigeants et plus à l’aise.

La période de l’épidémie s’est propagée dans l’acceptation des paiements sans numéraire dans les magasins, les services et les points de vente. Pour les entrepreneurs, la mise en œuvre de ce type de solution peut être une étape importante dans le maintien des ventes et le développement ultérieur des affaires.

Cependant, pour les consommateurs, il peut s’agir d’un facteur supplémentaire qui augmente l’attractivité d’un point de vente au détail ou d’un service.

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